有网贷就有网贷之家，网贷之家为中国网贷行业健康发展，前几年中国网贷行业野蛮生长，快速发展时期网贷投资人提供了一个网贷投资理财参考指标，做出了突出贡献。但2016年随着国务院互联网金融风险整治文件的出台，e速贷、国诚金融两家网贷企业的暴雷、证明网贷之家在2017年全国网贷百强评级上还要完善风险评估，不要在2017年出现2016年一样像e速贷、国诚金融暴雷的情况发生。当然网贷之家做为中国老牌网贷评级机构，很多评级指标也是菲特财经网推出的全国新网贷百强榜参考的一小部分指标和数据，对菲特财经网推出的全国新网贷百强榜提供了一个很好的学习榜样。

　　专业、客观、中立、严谨，对比网贷之家2017年1月推出的全国网贷百家网贷企业发展指数评级表，菲特财经网重磅推出的2017年1月新网贷全国百强榜。一个主打网贷发展指数，一个主打网贷安全，在经历2018年网贷企业暴雷之家，2017年还会有10%-20%网贷企业倒闭的情况下，安全、靠谱才是网贷投资理财硬道理。

　　网贷之家1月网贷平台风险评级表评出了前10强网贷企业是陆金所、宜人贷、点融网、人人贷、微贷网、拍拍贷、搜易贷、爱钱进、开鑫贷、有利网，评级偏向风投企业为主;而菲特财经网从网贷安全投资的角度评级选出的前十强是陆金所(上市公司平安集团)、微贷网(上市公司汉鼎股份)、海融易(上市公司海尔集团)、开鑫贷(国家开发银行)、苏宁金融(上市公司苏宁集团)、聚宝汇(国资海航集团)、宜人贷(宜信公司)、搜易贷(上市公司搜狐集团)、翼龙贷(上市公司联想集团)、道口贷(清华大学清华控股)，上市公司背景控股企业为主，安全作为首选。

　　网贷之家评级指数偏向发展，而菲特财经网推出的全国新网贷百强榜偏向安全， 发展和安全哪一个重要，都重要，但金融的本质，首先还是安全放在第一位，随着国务院互联网金融风险整治收官之年，网贷投资作为网贷投资人一定要注意安全，你要我的利息，我要你的本金。

　　世界股神沃伦.巴菲特通过投资，成为世界第二大富豪，他闻名世界的格言是，“一投资要安全，二投资要安全，三记住前二条”。进入2017年为了中国网贷行业健康快速发展，为中国投资者提供安全稳健的网贷投资理财。菲特财经网联合菲特财经研究院、网贷百强俱乐部、新金融家俱乐部，用股神沃伦.巴菲特的投资研究模式，强调网贷理财投资安全第一，2017年全国首家推出“全国新网贷百强“评级推荐榜单，供中国P2P网贷投资者提供专业的参考意见。

　　本次评级参考了网贷之家和网贷天眼的评级体系，前40强评级保留了陆金所、宜人贷、微贷网、开心贷、翼龙贷、搜易贷、积木盒子、易贷网、银湖网等P2P网贷企业。从安全评级的角度，构成了菲特财经网推出的2017年1月新网贷评级全国百强榜企业榜单。

　　除旧迎新，新网贷、新百强，菲特财经网重磅推出。

净息差(cha)下降、房贷不良率上升，北京银行(xing)管(guan)理层回(hui)应,负债,同比增(zeng)长,手续费(fei)

对于净息差(cha)下降，北京银行(xing)行(xing)长杨书剑(jian)表示，主要原因是资产收益率下降幅(fu)度超过了负债成本(ben)下降的(de)幅(fu)度。“利(li)率都在下降，但(dan)不是同步下降的(de)，所以息差(cha)进一(yi)步收窄。”

“今年息差(cha)收敛的(de)幅(fu)度会有所放(fang)缓。存贷利(li)差(cha)还是有韧(ren)性的(de)，负债成本(ben)也有优势，去年年底跟年初(chu)的(de)负债成本(ben)是持(chi)平的(de)，整体负债的(de)成本(ben)率都是2.15%。我们(men)希(xi)望不仅仅追求规(gui)模，追求规(gui)模、牺(xi)牲息差(cha)会得不偿失。”杨书剑(jian)说(shuo)。

杨书剑(jian)称，下一(yi)步，负债端要巩固成本(ben)优势，扩(kuo)大低成本(ben)存款(kuan)来源，把客户群体做大，对价值客户、有效客户账户进行(xing)考核。在金融市场业务方面，要营(ying)销金融机构的(de)结算和托管(guan)户，压低同业负债成本(ben)。在资产端，要调整客户结构，要做小做散，做好普惠，同时优化区(qu)域结构，规(gui)避地区(qu)风险。

“我们(men)看到4月8日中国人民银行(xing)市场利(li)率定价自律(lu)机制发(fa)布倡议，号召大家不要打价格战、恶性竞争，因为很多手工补息和明面上报价是不一(yi)样的(de)，自律(lu)机制也要对此进行(xing)整顿，因为打价格战，中小银行(xing)打不过大银行(xing)。”杨书剑(jian)说(shuo)。

手续费(fei)及佣金净收入降超四成

年报显示，报告(gao)期内(nei)，北京银行(xing)实现营(ying)业收入667.11亿元，同比增(zeng)长0.66%；实现归属于母公(gong)司股东的(de)净利(li)润256.24亿元，同比增(zeng)长3.49%。

拆分营(ying)收看，2023年，该行(xing)实现利(li)息净收入503.50亿元，同比下降2.15%，在营(ying)收中占比75.47%，同比下降2.17个百分点；实现非利(li)息净收入163.61亿元，同比增(zeng)长10.41%，在营(ying)业收入中占比24.53%，同比提升2.17个百分点。

非利(li)息净收入中，手续费(fei)及佣金净收入37.52亿元，同比下降46.90%，主要由于代理及委托业务手续费(fei)收入同比减少，且线上业务手续费(fei)支(zhi)出增(zeng)加。

具体来看，2023年北京银行(xing)的(de)代理及委托业务手续费(fei)收入为25.30亿元，同比下降54.94%，而手续费(fei)及佣金支(zhi)出达10.80亿元，同比大涨58.36%。

“我们(men)中收确实下降幅(fu)度比较大，主要原因是根据监(jian)管(guan)要求集中清算了预期收益理财型产品，导致年度的(de)产品手续费(fei)下降。另外(wai)去年资本(ben)市场的(de)动荡(dang)，财富类的(de)中收也增(zeng)长有限，同时受保险费(fei)率下调政(zheng)策的(de)影响(xiang)，代销收入也是下降。另外(wai)有贯彻减费(fei)让利(li)的(de)要求，所以对中收影响(xiang)比较大。”杨书剑(jian)表示。

他(ta)说(shuo)，下一(yi)步，北京银行(xing)将加大轻资本(ben)业务的(de)发(fa)展，在提高营(ying)销能力(li)的(de)同时，结合市场的(de)情况来推(tui)出相应的(de)产品；二是要夯实客户基础，无论是公(gong)司客户，还是零售客户都要做大，客户群体增(zeng)大以后，才能把手续费(fei)收入提高上去；三是加强资源协同。

回(hui)应房贷不良率上升

资产质量方面，截(jie)至报告(gao)期末，北京银行(xing)不良贷款(kuan)率1.32%，较年初(chu)下降0.11个百分点，拨备覆盖率216.78%，较年初(chu)上升6.74个百分点。

从贷款(kuan)来看，年报显示，截(jie)至2023年末，北京银行(xing)贷款(kuan)本(ben)金总额20155.52亿元，较年初(chu)增(zeng)长12.14%。其(qi)中，个人贷款(kuan)总额7025.81亿元，较年初(chu)增(zeng)长9.80%，公(gong)司贷款(kuan)总额13129.71亿元，较年初(chu)增(zeng)长13.44%。

个人贷款(kuan)方面，该行(xing)个人住房贷款(kuan)减少的(de)同时，个人消费(fei)贷大涨。截(jie)至2023年末，个人住房贷款(kuan)为3259.15亿元，较上年末减少131.6亿元，降幅(fu)为3.88%；个人经(jing)营(ying)贷款(kuan)1617.73亿元，较上年末增(zeng)加51.19亿元，增(zeng)幅(fu)为3.27%；个人消费(fei)贷款(kuan)2012.49亿元，较上年末大增(zeng)669.48亿元，增(zeng)幅(fu)为49.85%；信用(yong)卡贷款(kuan)136.44亿元，同比增(zeng)长38.62%。

关于零售的(de)资产质量，北京银行(xing)零售业务总监(jian)李(li)建营(ying)表示，2023年北京银行(xing)的(de)个贷不良率是0.67%。其(qi)中，房贷的(de)不良率为0.43%，较年初(chu)提升了0.11个百分点，主要原因是去年房贷利(li)率调了好几(ji)次、持(chi)续下滑，导致存量房利(li)率与(yu)新增(zeng)房贷利(li)率出现了严重倒挂(gua)，大量存量房客户提前还款(kuan)，前年提前还款(kuan)达到550亿元，直接造成分母减少，从而导致房贷不良率出现微幅(fu)的(de)上升。

“房贷客户的(de)还款(kuan)能力(li)、还款(kuan)意愿没有出现实质性的(de)变化，房贷仍然是北京银行(xing)优质的(de)个贷资产。”李(li)建营(ying)说(shuo)。

此外(wai)，李(li)建营(ying)称，个人经(jing)营(ying)贷款(kuan)不良率较年初(chu)增(zeng)长0.31个百分点，不良率增(zeng)幅(fu)与(yu)经(jing)济(ji)形势变化保持(chi)了一(yi)致，尽管(guan)经(jing)营(ying)贷不良率有所上升，但(dan)是均有对应的(de)房产抵押物，且抵押率控制在60%，风险缓释垫比较厚，不会造成实质性风险，风险可(ke)控。截(jie)至2023年末，北京银行(xing)个人消费(fei)贷不良率0.75%，资产质量在同业里比较好。

对于北京银行(xing)和电商平台开展的(de)互(hu)联(lian)网贷款(kuan)合作，李(li)建营(ying)称，互(hu)联(lian)网贷款(kuan)占该行(xing)贷款(kuan)的(de)比例，包括互(hu)联(lian)网贷款(kuan)占个贷的(de)比例均低于监(jian)管(guan)的(de)规(gui)定水平。“互(hu)联(lian)网贷款(kuan)不良率是2.15%，不良贷款(kuan)生成率4.08%，资产质量处于可(ke)控和较好的(de)水平。”李(li)建营(ying)表示。

李(li)建营(ying)指出，2024年个贷资产质量发(fa)展的(de)压力(li)比较大，形势不容乐观，但(dan)有信心迎接挑战，确保各类资产质量稳中向好。未来主要做好以下四项工作：一(yi)是房贷、车贷、消费(fei)贷、经(jing)营(ying)贷四管(guan)齐下，同时发(fa)力(li)做大各类规(gui)模、分散风险；二是上线个贷重构系(xi)统2.0，上线零售风险数据提示，通(tong)过系(xi)统与(yu)大数据全方位提升风险防控水平；三是加大清收力(li)度，尤其(qi)是加大核销后的(de)清收力(li)度，通(tong)过数字化工具以及模型实现精准清收，促进利(li)润的(de)增(zeng)长；四是加大个贷资产质量的(de)考核力(li)度，引导总行(xing)、分行(xing)不断提升个贷资产质量管(guan)理水平。

(更多报道线索，请联(lian)系(xi)本(ben)文(wen)作者魏薇：vivi1257@163.com